יזמים יקרים שלום רב,
נצלו את הורדת הריבית !!!!!!!!!!
הקרנות העומדות לרשותכם הן: קרן קורת, קרן פיטסבורג, וקרן הגליל.
אתם מוזמנים להתעדכן במט"י לב הגליל 04-9885618.
במסגרת שיפור השירות ללקוחותינו,
אנו מבקשים לקבל מכם מידע על קורסים שהייתם רוצים ללמוד במט"י.
במידה ויהיה ביקוש רב לקורס כלשהו, אשר יעמוד בתנאים ובדרישות לקיומו במסגרת פעילות ההדרכה במט"י, נשקול ונפעל על-מנת להפעילו במסגרתנו.
את הבקשות אנא שלחו לדוא"ל: uriel@levhagalil.org
תזכורת:
נמשכת ההרשמה לקורס "יזמות עסקית הקמה וניהול העסק" שייפתח במהלך חודש מרס 2008.
לפרטים מלאים ולהרשמה 04-9885618.
הנכם מוזמנים להכנס לאתר האינטרנט שלנו בכתובת: www.levhagalil.org
"עצמאי בשטח" עוסק השבוע בביטוח לעסק הקטן.
קריאה נעימה,
צוות המט"י
|
הכי בטוח - ביטוח!
ביטוח לעסק הקטן
המאמרים נאספו בעזרתו האדיבה של אביתר רוזן, יחצ"ן, מרכז את תחום הביטוח במשרד "מוני מרדכי תקשורת שיווקית" .
מאת לימור שם טוב
פוליסות לביטוח בתי עסק הפכו להיות מוצר מורכב מאוד. מגוון הכיסויים שניתנים בהן כיום רחב מאוד ומצריך התאמה מרבית של אופי הסיכון ומימדיו לכסוי הייחודי. בין הכיסויים הקיימים בפוליסות ניתן למצוא גם ביטוחי אחריות, כגון אחריות חוקית כלפי צד שלישי, אחריות מעבידים וכו', מגוון הכיסויים אינם זהים בכל חברות הביטוח ולעיתים אפילו שונים בין מבוטח אחד למשנהו באותה חברה. לפיכך, נדרש הליך של אפיון הסיכון, על מנת להבטיח כי ביום מקרה הביטוח, יוכל המבוטח להסתייע בפוליסה אשר תהווה מבחינתו עוגן כלכלי. קל וחומר כאשר מקרה הביטוח יכול לגרום להפסקת פעילותו של העסק ולנזק שגבוה פי כמה מאשר הנזק הישיר שנגרם לרכוש עצמו.
אפיון הסיכון של בית העסק ומציאת המענה הביטוחי המתאים, דורש שיתוף פעולה מצד המבוטח. מבוטחים רבים נוהגים להקל ראש ולא למסור דיווח מלא בנוגע לעברם הביטוחי או להימנע מביטוחים הכרחיים כגון: ביטוח המבנה ששכרו לצורך הפעלת העסק (על מנת שלא לחשוף את עצמם לתביעה מצד מבטחי המבנה) או התאמת סכומי הביטוח בפוליסה לשווי הרכוש הקיים בבית העסק. הנטייה של בעלי העסקים שלא לדווח על היקף הרכוש במלואו הינה מוטעית, שכן, כך הם עשויים להימצא במצב של תת ביטוח אשר יכול לגרום לכדי פיצוי מופחת. מעבר לחובתו של המבוטח למסור תיאור נכון ומדויק של סוג העסק ולפעל ליידוע סוכן הביטוח על קיומם של כל ההסכמים שיש לו עם גורמים שלישיים, חשוב שיעשה כן על מנת שסוכן הביטוח יוכל להתאים עבורו את המענה הטוב ביותר לסיכונים שקיימים בבית העסק שלו. סיכונים קלאסיים
ישנם מספר סיכונים קלאסיים שחוזרים במרבית בתי העסק ויש לבחון את מידת הכסוי שניתן להם: - רכוש שעשוי להינזק מעצמו ע"י הידלקות עצמית (כתוצאה מתסיסה עצמית) או על ידי אש הפורצת ממקור אחר. למשל: אש הפורצת ממנוע של מכונה ושורפת את הרכוש הסמוך. - אש שפורצת כתוצאה מעומס יתר על מערכת החשמל. - נזקים בשוגג או במתכוון – הצתה בזדון (ע"י מתחרה, פירומן או גורם פלילי) או הצתה שלא במתכוון ע"י עובד או לקוח, התפשטות אש מחצרי השכן. - גורמי טבע כגון: שיטפונות, אש בעקבות ברק ורעידת אדמה. - מהומות, פריצה ושוד. - רכוש המוחזק על ידי המבוטח כשוכר או כשואל (מבנה ששכר לתפעול העסק) . דרכים לחסכון
ישנן דרכים באמצעותן יכול המבוטח לחסוך כסף ולהוזיל את גובה הפרמיה כך שהכסוי הביטוחי לא יינזק, לפניכם מספר דוגמאות : § בפוליסות המיועדות למפעלים יצרניים, בהם קיימות תנודות בכמות המלאי ומתרחשים שינויים במצבת הרכוש, יש לכלול סעיף ביטוח חסר המתיר תת ביטוח עד שיעור מוגדר. § ניתן לרכוש ביטוח על בסיס נזק ראשון בו המבטח והמבוטח מסכימים מראש לבטח רכוש בסכום הנמוך מתוך הערכה שלא יכול להיגרם נזק לכל הרכוש במקרה אחד, היתרון בשיטה זו שהיא אינה כפופה לביטוח חסר. § במידה ואחריותו של המבוטח מכוסה על פי דין, יכולה הפוליסה המורחבת לכלול סעיף הוצאות מוסכם מראש עבור שימוש במומחים כגון שמאים, מהנדסים ויועצים. הרחבה זו עשויה לחסוך למבוטח כסף רב במקרה של נזק. כללי ברזל
לסיכום, ישנם מספר כללי ברזל אשר חובה לקיימם, על מנת שיוכל המבוטח ליהנות מיכולתו המקצועית של סוכן הביטוח ומניסיונו, אשר נדרש על מנת להתאים עבורו את חליפת הכיסויים הביטוחיים המתאימה:
מידע מלא - יש למסור לסוכן הביטוח אינפורמציה מלאה וכנה אודות אופיו של בית העסק ומימדי פעילותו בעלי העניין הביטוחי - חובה לציין מי הם בעלי העניין הביטוחי בפוליסה שיצוינו בפוליסה. אלו יכולים להיות: מנהל עיזבון, אפוטרופוס, נאמן, מפרק, חברות בנות ושלובות, ספקים, לקוחות, שוכרים, משכירים, נושים ומוטבים. השתתפות עצמית – כדאי להשוות בין ההשתתפויות העצמיות, לעניין גובהם והגדרתם. חברת ביטוח אחת יכולה להציע פוליסה עם השתתפות עצמית לנזק מפריצה בגובה 1,000 $ ובחברה אחרת 5,000 $. יש לבחון גם האם ההשתתפות העצמית נלקחת לאירוע/ מקרה שכן ישנן פוליסות בהן מצוין כי ההשתתפות תחול על כל תובע/ נפגע, במקרה נזק למספר תובעים מאירוע אחד. עבר ביטוחי - חובה לעדכן את הסוכן על ניסיון התביעות. מעבר לעובדה כי זה מהווה עובדה מהותית לצורך כריתת החוזה, ניתן עפ"י הדיווח – להסיק מסקנות לגבי אופי הכסוי שנדרש בפוליסה. לימור שם טוב, מנהלת מחלקת ביטוח אלמנטארי בסוכנות הביטוח כנען.
מאת אריק רוזן
בכל פוליסת ביטוח קיימת רשימת חריגים בה נמצאים מקרים ו/או אירועים אשר אותם הביטוח אינו מכסה. אי-הקפדה במסירת פירוט ברור ומיוחד של המידע יגרום לחוסר כיסוי גם אם הם אינם מופיעים ברשימת החריגים של הפוליסה ומכאן החשיבות בפירוט ומסירת מידע מלא. לפניכם דוגמאות למספר מקרים אשר אי-דיוק במסירת מידע מפורט לגביהם ימנע מאיתנו כיסוי, אשר אילו רק הדיווח לגבי פרטים אלו היה ברור ומדויק, הכיסוי הביטוחי היה תקף. בדוגמאות נפרט גם מספר נקודות שיש להקפיד עליהן בעת מסירת המידע ולתת עליהן את הדעת בעת רכישת ביטוח לעסק. בעל הפוליסה המבוטח (זיקת ביטוח)
הפוליסה אינה מבטחת את מי שלא פורט ברשימת הביטוח, כלומר, הפוליסה תבטח רק את מי שנכלל ברשימת המבוטחים. אם לדוגמה בחוזה שכירות הנכס (מבנה העסק) נדרש השוכר (המבוטח) לכלול את בעלי הנכס כמבוטח נוסף ולהחיל עליו פרקים מסוימים בביטוח, במידה ושמו לא יוזכר בפרקים המתאימים הביטוח לא יחול עליו ואנו עשויים למצוא את עצמנו באירועים מסוימים משלמים במקום חברת הביטוח בגין הוצאות שנגרמו לבעלי הנכס מאירוע שעליו התחייבנו במסגרת ההסכם לבטחו אך שכחנו להחיל את הפוליסה גם על בעל הנכס מעצם זה ששמו לא נכלל ברשימת הפוליסה. כנ"ל לגבי שמות שותפים, משעבד וכד', יש לדאוג לפרט את השמות בעת רכישת הביטוח ומומלץ אף להציג לסוכן הביטוח את הקטע הרלוונטי הדן בנושא הביטוחים מתוך החוזה / הסכם השכירות.
עסק הפועל במספר אתרים / סניפים או עסק בהתרחבות
כאשר העסק פועל ביותר מאתר אחד או סניף אחד וכן בעת הרחבת פעילות העסק, הוספת סניף נוסף, חובה לציין אתרים אלו ברשימה בכדי לכלול אותם בביטוח ובהתאם גם לעדכן את סכומי הביטוח, הפוליסה לא תכסה פעילות באתרים שלא צוינו ברשימת הפוליסה. עם הגידול בפעילות והגדלת החשיפה יש לשקול להגדיל גם את גבולות האחריות לפרקי החבויות כגון הגדלת גבול האחריות כלפי צד שלישי, עדכון מספר העובדים שבעסק בפרק חבות המעביד וכד'. תאור אופי הפעילות ועדכון באם חלו שינויים או נוספה פעילות חדשה
קיימת חשיבות בדיוק תיאור הפעילות בעסק. תמחור הביטוח בחברת הביטוח נמדד בעיקרו מאופי וענף הפעילות בו פועל העסק וכן מניסיון התביעות שיש לחברת הביטוח בענף זה. שינוי הפעילות מבלי לידע את חברת הביטוח חושף אותה לעיתים להגדלת הסיכון העומד בפניה ומחייב הסכמתה וכן עדכון התמחור. במידה ולא נעדכן את חברת הביטוח בשינוי או בהוספת פעילות חדשה, תוכל חברת הביטוח לדחות תביעות הנובעות מפעילות אשר לא דווח לה לגביה. לדוגמה: ביטחנו חנות למכירת מוצרי חשמל ובשלב מאוחר יותר החליט העסק להיכנס גם לתחום התקנות ציוד החשמל והמכשירים אשר הוא מוכר בבתי הלקוחות כגון: התקנת מכשירי פלזמה בבתי לקוחות והכנת התשתית הנדרשת לצורך זה, פעילות זו אם לא דווחה לחברת הביטוח ואם לא פורטה ברשימה לא תכוסה. לעיתים בעת עדכון חברת הביטוח על הפעילות הנוספת המשיקה לעיסוק העיקרי, חברת הביטוח תסתפק רק בדיווח ובעדכון ולעיתים נדרש לתוספת תשלום לפיכך חייבים לדווח. תאור הרכוש המבוטח
יש להקפיד על תאור והגדרת כל הרכוש שלגביו נדרש הביטוח ולכלול גם פרטי רכוש מיוחדים כגון חפצי אומנות, אריזות, משטחים, קונטיינרים, ציוד, מדרכות ותשתית, חניונים השייכים ומשרתים את העסק, פרטי נוי, פסלי חוצות, מחסנים ומבנים נוספים באם קיימים כאלה בחצר העסק וכד'. עדכון סכומי הביטוח
בפרט בעסקים חדשים בתהליך התפתחות העסק.בעת הקמת העסק רכשנו ביטוח והעסק יוצא לדרכו, בטחנו מלאי / תכולה מסוימת אך יש לזכור לעדכן בפוליסה את סכומי הביטוח עם הגידול בפעילות ובמלאים, לעדכן ולהגדיל סכומי ביטוח לציוד מחשוב או ציוד אחר נוסף שרכשנו עקב הגידול או בעת שדרוג העסק, לאחר שיפוץ העסק יש לדאוג לעדכן סכומי ביטוח של שיפורי וצמודי המבנה, אי-עדכון סכומי הביטוח חושף את העסק לתת-ביטוח בעת תביעה ובחוסר תקציב נאות להחזרת המצב לקדמותו לאחר אירוע ביטוח. יש לזכור שהעסק הינו מטה לחמנו ומקור פרנסתנו. אי-היכולת לשקמו עקב מקרה ביטוח חמור וטוטאלי למעשה יותיר אותנו ללא מקור פרנסה לפיכך בסדרי העדיפות, החיסכון בביטוח צריך להיות במקום האחרון, בפרט בעסקים קטנים. דומה הדבר לעו"ד או רופא אשר נשלל ממנו הרישיון לעסוק במקצועו.
כל הנסקר במאמר זה הינו בגדר סקירה כללית ביותר ואינה מהווה תחליף לייעוץ מקצועי ואינו מהווה המלצה כל שהיא. אריק רוזן הינו סוכן ביטוח בעל "א.רוזן – סוכנות לביטוח", פתרונות ביטוח כוללים, המתמחה בביטוח עסקים. www.rozen-ins.co.il
מאת גדעון ארמן
נזק שנגרם לבית עסק אינו מתבטא רק באובדן התכולה ובנזק למבנים, עקב האש שהשתוללה בו, אלא גם אובדן הכנסותיו ורווחיו הצפויים. לעיתים קרובות, הסיכון האמיתי של העסק הוא דווקא בסיכון של אובדן השוק והרווח הגולמי עקב ההשבתה ולא בשיקום הנזק הפיזי עצמו שהוא בדרך כלל ידוע ומוגבל. פוליסת הביטוח, על כיסוייה הסטנדרטים, אינה נותנת כיסוי לנזק שהינו תוצאה ישירה מהפגיעה ברכוש המבוטח שמתבטא בדרך הכלל בנזק כספי טהור וכואב במיוחד. צורך ממשי זה של בעלי העסקים הביא לעולם את פוליסת אובדן הרווחים אשר נותנת כיסוי לאבדן הרווח הגולמי של העסק, שבא בעקבות השבתתו המלאה או החלקית של העסק עקב אירוע מכוסה. כמו כן, הפוליסה מכסה "הוצאות תפעול מוגדלות" שהן אותן הוצאות עודפות שנעשות על ידי העסק כדי להקטין את אובדן הרווח הגולמי. למשל, עסק שרוצה להמשיך לשווק את מוצריו למרות ההשבתה, יכול לפנות למתחרה או יצרן בתחום דומה ולייצר אצלו את המוצרים. מובן, שעלות הייצור של המוצר גדלה עקב כך. ההפרש בעלויות הייצור הוא הוצאות התפעול המוגדלות. האירועים המכוסים בפוליסה זו הם בדרך כלל כתוצאה מסיכונים המוכרים כסיכוני אש מורחב או מסיכוני שבר מכני, ציוד אלקטרוני ועוד. כיצד בנויה הפוליסה?
יש לזכור שאנו מדברים על ביטוח אלמנטארי לכל דבר, לרבות העובדה שמדובר בפוליסה על בסיס שיפוי, כלומר השבת המבוטח למצבו ערב קרות מקרה הביטוח. למעשה מדובר בהחזרת הרווח הגולמי של העסק לזה שהיה ערב קרות מקרה הביטוח. להלן, אציג את המושגים העיקריים של הפוליסה המקובלת ואנסה לפשט אותם ככל האפשר. רווח נקי: המחזור הכללי של העסק בניכוי כל ההוצאות לרבות פחת והפרשי מלאי סגירה מול מלאי פתיחה, לפני מס. רווח גולמי: הרווח הנקי בתוספת ההוצאות הקבועות המבוטחות. שיעור הרווח הגולמי: היחס שבין הרווח הגולמי למחזור של העסק. הוצאות קבועות: אותן הוצאות אשר העסק חייב להמשיך לשאת בהן במלואן או בחלקן למרות השבתתו. הוצאות משתנות: הוצאות אשר נפסקות כאשר העסק מושבת. שכר עבודה: זו הוצאה מיוחדת שיכול שתהיה הוצאה קבועה ויכול שתהיה הוצאה משתנה ויכול שחלקו יהיה קבוע וחלקו משתנה
תקופת השיפוי
לא פעם טועים המבוטחים שסוברים כי הזמן שיידרש להחזיר את העסק לתפקוד- קטן מכפי שהמציאות דורשת. עצם העובדה שעסק חזר לכושר ייצור מלא, ואולי אפילו משופר, עדיין אינה מבטיחה שהעסק חזר לרמת הרווח הגולמי שלו. לעסק לא מספיק לייצר, הוא גם צריך למכור. בהתאם לכך, תקופת השיפוי, התקופה במהלכה יקבל המבוטח את תגמולי הביטוח, צריכה להיקבע לפי פרק הזמן שיידרש למבוטחים להחזיר את הרווח הגולמי לרמתו ערב קרות האירוע ובמפורש לא התקופה שנדרשת לשיקומו הפיזי של העסק. בהחלט סביר שעסק שיצא מהשוק עקב השבתתו למספר חודשים, יתקשה לחזור ולתפוס את חלקו בשוק, שכן את חלקו תפסו בינתיים מתחריו, ועכשיו עליו לנהל מערכת שיווק מסיבית וארוכה כדי לחזור למקומו הקודם בשוק, ורק אז יש סיכוי שיחזור לרווח הגולמי שהיה לו ערב האירוע. מכאן שתקופת השיפוי צריכה לקחת בחשבון גם את כל התקופה הנוספת מעבר לתקופת התיקון הפיזי עצמו. אם תקופת השיפוי תהיה קצרה מדי, עלול להיווצר מצב שבו העסק שוקם אבל פשט את הרגל כי לא היה לו מספיק אורך נשימה למשוך את התקופה שנדרשת כדי לשוב ולתפוס מחדש את חלקו בשוק. היתרון שבפוליסה
עצם קיומו של הביטוח, מהווה שוט על המבטח. המבטח יודע שכל עיכוב מיותר בשיקום הפיזי של העסק לאחר נזק עלול לגרום להגדלת נזקיו בתחום האובדן רווחים. דבר זה מהווה תמריץ למבטח לפעול במהירות המרבית ולעזור למבוטח ככל האפשר לשקם את העסק. מפליא עד כמה יכולים המבטחים ללכת לקראת המבוטחים בכל מיני פתרונות יפים ויצירתיים, רק כדי ששיקום העסק יעשה במהירות וביעילות המרבית. לעיתים זה כשלעצמו מהווה הצדקה לרכישת ביטוח אבדן רווחים. דגשים בכל הקשור לפוליסת אובדן רווחים
גדעון ארמן מנכ"ל "ארמן יועצים - ניהול סיכונים וביטוח", מתמחה בייעוץ בניהול סיכונים כולל ובביטוח. www.ehrman.co.il
מאת איציק בידרמן
המקרה של בעל עסק שביטח את עסקו במיטב כספו ונאלץ לעמוד מול שוקת שבורה לאחר שחברת הביטוח דוחה את תביעתו הינו מקרה נפוץ. לא פעם מנצליםתאגידי הביטוח את כוחם אל מול חוסר הידע והמצוקה של המבוטח. מצב זה מתאפשר גם בעקבות פעולות שגויות שעושה המבוטח, אשר מקטינות את סיכויו לממש את זכאותו עפ"י תנאי הפוליסה. מקרה ביטוח מחייב את המבוטח לבחון היטב את צעדיו ולכלכל אותם בתבונה. לפניכם שורה של עצות ברזל:
צמצום הנזק פוליסת הביטוח מחייבת את המבוטח לנקוט בכל פעולה אפשרית אשר תקטין את מידת הנזק. על המבוטח לנהוג תמיד כאילו אין פוליסה בתוקף, שכן במידה והמבטח יוכיח כי לא פעל כך, עלול הדבר לשלול את תגמולי הביטוח. כך לדוגמא, רכוש שעולה באש מצריך קריאה מיידית למכבי האש וליתר כוחות ההצלה. כן מוטלת על המבוטח החובה לפנות את הרכוש שטרם נפגע, כמובן מבלי לסכן את חייו או את חיי האחרים. הודעה למבטח חובה על המבוטח לדווח מוקדם ככל שניתן על קרות המקרה, בין אם לסוכן הביטוח או למבטח באופן ישיר. רצוי לקבל אסמכתא שמעידה כי ההודעה נמסרה על מנת למנוע ויכוח אם ומתי נמסרה ההודעה. נזק מסוג אש או פריצה, מצריך הגעה של שמאי למקום האירוע. עד להגעת השמאי מומלץ שלא לעשות שינויים דרסטיים באתר הניזוק, אלא פעולות חיוניות בלבד, על מנת לא לפגוע בהתרשמות השמאי. יש לצפות אם כך שהמבטח או סוכן הביטוח יודיעו בתוך שעות מתי עתיד השמאי להגיע. במידה ולא עשו כן, יש לפנות אליהם ולברר זאת על מנת שלא יגרמו נזקים נוספים כתוצאה מהעיכוב. באם נרכש כיסוי לביטוח אובדן רווחים המכסה את הנזק, יש להסב את תשומת לב המבטח או השמאי, שכן במקרים כאלה המבטח ישתדל לפצות את המבוטח, מוקדם ככל האפשר על מנת להקטין את הוצאותיו (מתוך הסבירות כי תשלום מהיר יאפשר לחזור לפעילות במהרה וכך תקטן תביעת האובדן רווחים). דיווח למשטרה לא פעם, אישור המשטרה מהווה מסמך חיוני לבירור התביעה. כך למשל, במקרה של פריצה, בה מוטלת על המבוטח החובה לספק בתוך מספר ימים, ובכפוף למורכבות האירוע, רשימה מפורטת של הרכוש שנגנב או שניזוק. נכון ייעשה המבוטח אם יבצע רישום מסודר של כל הפריטים שניזוקו, שכולל גם רכוש שאינו בהכרח מבוטח, ולו משום שעלול להתברר בהמשך הטיפול בתביעה, כי קיים סעיף כלשהו המכסה את הפריטים. ויתרה מכך - במידה והרכוש יימצא ע"י המשטרה – רשימה זו תסייע להוכיח את הזיקה לרכוש ולקבלו חזרה. חיבור למוקד שמירה אזרחי מרבית העסקים בארץ מחוברים למוקדי שמירה אזרחיים והדבר אף מותנה בפוליסת הביטוח. קבלת דווח על קריאה מהעסק מצריכה התייחסות רצינית שכן לאחר פריצה, המבטח ישלח במרבית המקרים, מומחה במערכות אלקטרוניות שמטרתו לבחון האם עמד המבוטח בתנאי הפוליסה, וביניהם, שעת קבלת "הקריאה" במוקד, מתי המוקד הגיע, איך פעל המבוטח מרגע שקיבל את ההודעה מהמוקד וכו'. בעקבות קבלת התרעה מהמוקד, יש לברר עימו האם ישנה יותר מאינדיקציה אחת המעידה על פריצה ממשית, כגון: הפעלת יותר מאזור אחד של המערכת. אם כן, יש לדרוש מהם להמתין ולהצטרף אליהם במטרה לסרוק יחדיו את המקום. במקרה של חשד כבד – יש להזמין במקביל את המשטרה. התנהלות נכונה עם מוקדי השמירה - להעביר למוקד עותק של דרישות המיגון מחברת הביטוח ולבקש אישור בכתב כי הדרישות בוצעו במלואן. - מומלץ להקפיד לערוך למוקד ביקורת מספר פעמים בשנה ולתעד את המקרים (מתי נערכה, כיצד נערכה, תגובת המוקד, מסקנות ופעולות שננקטו במידת הצורך). - יש לדרוש מהמוקד בכל שנה, אישור בכתב המעיד כי המערכת תקינה לרבות הקשר בינה לבין המוקד. - במרבית המקרים דורש המבטח כי בהסכם שבין המבוטח לחברת המוקד יכלל סעיף המחייב הגעת המבוטח לעסק כאשר מתקבלת במוקד התרעה משני אזורים ויותר (מערכת האזעקה בעסק מדווחת למוקד על האזור בעסק בו הופעלה המערכת). שימו לב לכך ופעלו בהתאם. שיתוף פעולה עם המבטח על המבוטח מוטלת החובה לשתף פעולה עם המבטח או נציגיו (שמאי, חוקר) בכל הקשור לבירור נסיבות התביעה, איסוף מידע, מסמכים וכו'. היעדר שיתוף פעולה ללא הצדקה עלול לגרום לאבדן חלק מתגמולי הביטוח. יחד עם חובה זו, יש להתייחס בכובד ראש לכל מגע עם נציג מטעמה של חברת הביטוח, כך למשל, אין לחתום על "כתב קבלה וסילוק" אלא אם אכן הסכום המוצע מהווה את מלוא גובה הנזק או כאשר תביעתך סוכמה איתך בפשרה, ובכלל - בכל דרישה לחתום על מסמך כלשהו, יש להקפיד כי תוכנו מובן לחלוטין ולא להסתמך על האינטואיציה, כל ספק קל שבקלים מצריך סיוע של איש מקצוע. השמאי/ החוקר בניגוד לתחושה שניתנת למבוטח, אין מצופה ממנו ואין זה סביר שיידע לפרט בסמוך לקרות האירוע את כל הנזקים האפשריים שקרו. אם מוצגת דרישה ע"י השמאי לחתום על מסמך כלשהו, יש להקפיד לקרוא אותו בעיון רב ולחתום רק כאשר תוכנו משביע. אם לא, יש לציין כי קיימת הסתייגות בכלל או מדברים מסוימים בו. חשוב לזכור כי המבטח ישתמש בכך נגד המבוטח במקרה הצורך.
פוליגרף - למבוטח קיימת הזכות המלאה לסרב לבקשה להיבדק באמצעות פוליגרף ובכל מקרה, גם אם הסכים, הוא רשאי לסרב לחתום על הסכם פוליגרף המחייב אותו לוותר על התביעה במידה ויימצא דובר שקר. מוטב להתייעץ עם עו"ד בטרם מתן הסכמה כלשהי בנושא. דו"ח השמאי / חוקר - במרבית המקרים מסרבות חברות הביטוח להציג את דו"ח השמאי (ובכל המקרים את דו"ח החוקר) ללא הוראת בימ"ש. מאידך, חשוב לזכור כי המבוטח זכאי לקבל פירוט שמתייחס לתביעה ולסכומים שאושרו בצידה. במקרה בו הפוליסה כוללת כיסוי ע"פ ערכי כינון (ערך חדש), יכלול דו"ח השמאי טור נוסף ובו ערך הרכוש כמשומש. כל עוד לא הוכיח המבוטח כי רכש את הפריט מחדש לאחר קרות הנזק – הוא יפוצה עפ"י ערכו כמשומש בלבד. עוד מספר נקודות חשובות - בד"כ הפוליסה מתירה כ-6 חודשים (ולעיתים יותר) להגשת הוכחת הרכישה שנדרשת על מנת לקבל מהמבטחת את ההפרש שבין הסכום שנתקבל (כמשומש) לבין סכום הרכישה, יש להקפיד כי הרכישה תתבצע במסגרת הזמן שנקוב בפוליסה, או לסכם את הארכה מראש ובכתב. - ערכו של הפיצוי לפריט מוגבל בהתאם להערכת השמאי כרשום בדו"ח. אם קיימות השגות לכך, יש לדאוג להביא זאת לידיעת הסוכן. המבטחת לא תשלם מעבר למצוין בדו"ח. - ניתן בהחלט לערער על קביעת השמאי ואין לראות בה "זה ראה וקדש". קבלת תגמולי ביטוח חברת הביטוח אינה מחויבת להתחיל לטפל בתביעה, אלא לאחר שהועברו אליה כל המסמכים כפי שנדרשו להוכחת התביעה. חשוב לזכור כי מרגע שהוגשו המסמכים, זכותו של המבוטח לקבל את תגמולי הביטוח בתוך 30 יום, שלאחר מכן, הוא זכאי להפרשי הצמדה וריבית. במקרה הצורך, יש לציין בפני המבטח בכתב כי נשמרת הזכות לעדכן את התביעה. במידה ונתקבל צ'ק או העברה בנקאית - יש לחתום על "כתב קבלה וסילוק" רק כאשר ברור כי בזה תם מהלך התביעה וכל התשלומים הרצויים נתקבלו. מיצוי הזכויות על פי הפוליסה יש לדווח לסוכן הביטוח על כל נזק שנגרם בעטיו של אירוע, גם אם על פניו נראה שאין כיסוי או שאין די מסמכים להוכחת קיומו של הנזק. מבוטחים רבים נוכחים לדעת בדיעבד כי מגיע להם יותר מאשר הם סברו בהתחלה.
לסיכום, במקרים רבים, סיוע של סוכן הביטוח מספקת על מנת שמלוא זכויותיו של המבוטח יישמרו, אולם ישנם מקרים, בהם מורכבותה של התביעה מצריכה פנייה לגורם חיצוני אשר ינהל את התביעה וילווה את המבוטח באופן מקצועי מול נציגי חברת הביטוח. המידע הנ"ל הינו כללי ואינו בא במקום ייעוץ ספציפית בהתאם לנסיבות האירוע
איציק בידרמן הינו יועץ ביטוח בעל ניסיון רב בענף הביטוח האלמנטרי, מומחה במתן פתרונות מקיפים לסיכונים עיסקיים. ייעוץ ביטוח לחברות, עמותות וקיבוצים. חבר לשכת היועצים העסקיים בישראל.http://www.ibiderman.co.i/ | ||||||||
|
|
