| יזמים יקרים שלום רב, כל הפרטים על הקורס "יזמות עסקית הקמה וניהול עסק" ועל סדנת "אומנות המכירה" שיפתחו בסוף חודש אוקטובר, יובאו בהמשך אחרי המאמרים בנושא: עסקים עם הבנקים. קריאה מהנה | ||||||||||
השבוע: 
עסקים עם הבנקים:
לעסק שלך יש קרדיט
מאת אילן גדריך
תמוה לעיתים, עד כמה מפגינים בעלי עסקים חוסר מקצועיות בעבודה מול הבנקים. הבנק נתפס בעיני רבים כגוף חזק ומאיים, אשר יכול באחת לגרום לקריסת עסקיהם. האומנם? כיועץ עסקי בהווה ומנהל סניף בנק בעברי, התשובה לכך תלויה רבות בהתנהלות נכונה של היזם מול הבנק. הנה מספר המלצות ל"חיי זוגיות נכונים" של העסק מול הבנק:
שיעורי בית תוכנית עסקית היא מסמך מרכזי שיש להכינו לפני הקמת העסק ו/או לפני ביצוע תוכנית השקעה מהותית בעסק. התוכנית תגדיר את ההשקעות השונות שיבוצעו את צפי המכירות, רווחיות, תזרים מזומנים וניתוחים פיננסים חשובים. התוכנית תגדיר בעבור היזם ובעבור הבנק גם את תכנון צרכי האשראי של העסק במבנה הנכון: הלוואות, מסגרות אשראי וכן את מבנה הביטחונות המוצעים לבנק. השימוש בתוכנית העסקית חשוב מאוד לתכנון העסק וכן לפרזנטציה מול הבנק. בלי סיפורים מומלץ להעביר דיווחים שוטפים בכתב בגין הפעילות העסקית. דיווח כזה יכלול צפי על תזרים מזומנים וכן אינפורמציה משלימה על הפעילות העסקית השוטפת, כגון: דיווחים לגבי פרוייקטים בביצוע, גיול לקוחות ובעיות גבייה, תמחור וכד'. שקיפות עסקית של מנהלי העסק תעלה את רמת האימון של הבנק בעסק ומכאן את היכולת ואת רצון הבנק לקחת סיכונים עסקיים. מסך הערפל
רבים מאתנו נתקלים ב"ערפל סמיך" כשאנו פונים אל הבנקים על מנת להבין איזה ביטחונות שיעבדנו ובעבור איזה אשראי. המצב מסתבך כאשר בעל העסק מפעיל יותר מחברה אחת בבנק, אז מסתבר שבתוך מערך האובליגו נכללים גם כל החשבונות הפרטיים שלו ושל כל המשפחה המורחבת. מכאן, חובה בהתקשרות מול הבנק להגדיר בכתב, קרי מכתב כוונות מהבנק, מהם הביטחונות הספציפיים ואילו אשראים מגבים ביטחונות אלו.
סלסלה נוספת לביצים מומלץ כי חלק מהפעילות העסקית תועבר דרך בנק נוסף מכמה טעמים מובנים. כפי שהסתמכות על ספק בודד עלולה לסכן את העסק, על ידי יצירה של תלות מוחלטת מולו כך גם ההתקשרות מול בנק עסקי אחד. שינויי מדיניות בבנק, תחלופה של מנהל או כל "חתול שחור" שיכול לעבור בין הבנק ללקוח, עלולים ליצור מצב שבו העסק ימצא עצמו במצוקה של צורך דחוף בפתיחת חשבון נוסף וקבלת אשראי מבנק חדש, שכלל לא מכיר את העסק. מטעמים דומים, מומלץ לנהל את חשבונכם הפרטי והעסקי בבנקים שונים. פסיכולוגיה בנקאית "אין דבר כזה שאין דבר כזה". הכל נתון למו"מ: עסקי ריביות, עמלות, אשראים ובטחונות. אין אחידות בתנאים בין לקוח למשנהו והכל נתון למו"מ מקצועי. רצוי וכדאי לנהל מו"מ אם אפשר מראש, לגבי תנאי ההתקשרות. מומלץ לבצע זאת באמצעות יועץ עסקי שמתמחה במימון ובבנקים, שכן כמו בכל משחק רצוי שלשני הצדדים יהיו כלים זהים הבקיאים בחוקי המשחק. ללקוח המנהל מו"מ מול הבנק, מומלץ לרכוש דו"ח אינפורמציה עסקית על העסק שלו, מהטעם הפשוט שהבנקים משתמשים בדו"חות מידע אלו אודות העסקים מולם הם עובדים. רצוי לדעת מראש מה מספרים עליך מאגרי המידע. מיהו הבנקאי שלך חשיבות לא פחותה יש לייחס למקצועיותו ואמינותו של הבנקאי. כבעל עסק, רצוי לבחור את הסניף המתאים שבו מחלקה עסקית מקצועית ומפותחת, מנהל סניף בעל אורינטציה עסקית טובה ובעל סמכויות גבוהות במתן אשראי. כמו כן כדאי לברר על הבנק אצל לקוחות נוספים ולקבל המלצות. אילן גדריך הוא יועץ ומנהל "ביזנס" משרד לייעוץ עסקי
מאת יוסי ברון
רבים מאיתנו רואים בבנק גוף אימתני שעושה לנו טובה ומלווה כסף, אסור לנו להתמקח איתו על מחיר הכסף (ריבית) וכמעט תמיד אנו לוקחים את מה שהוא מציע, מפחד שאולי הוא יסרב אם נרגיז אותו יותר מדי.
נעשה קצת סדר בנושא הזה ואולי אחדש בזה שאומר כי הבנק הוא ספק כמו כל הספקים. השוני הוא שהבנק מוכר כסף ואשראי בכל מיני אפיקים כמו: הלוואות שונות ומסגרת אשראי, השקעות בניירות ערך, תוכניות חסכון, קופות גמל וקרנות השתלמות ועוד כהנה וכהנה מושגים פיננסים.
תמורת הכסף והאשראי, הבנק גובה רבית, עמלות ודמי ניהול עבור פעולות שהוא מבצע עבורכם. לאחר שהגדרנו את הבנק כספק, כדאי ליישם עליו את העיקרון החשוב שאתם מיישמים לגבי ספקים אחרים והוא לעשות סבב אצל בנקים אחרים ולבדוק את גובה הרבית ואת התנאים שהם מציעים. מומלץ לחזור אל הסניף שלנו עם ההצעות הטובות ביותר שקיבלנו ולבקש לקבל את אותם תנאים לפחות.
איך זה נראה מהצד של הבנק הבנק לא "עוזר". הבנק הוא מוסד עם כוונת רווח - וכמו שהזכרנו קודם הבנק הוא עסק שרוצה להרוויח כסף והוא אינו נותן תרומות ומענקים. אזי בבואכם אליו לקנות ממנו כסף אתם צריכים לשכנע אותו שימכור לכם ולא לבקש שיעזור לכם. מתן אשראי - הבנק רוצה לתת אבל לאט, להכיר קודם ואז להרגיש בטוח. בבואכם בפעם הראשונה לסניף בנק בכדי לפתוח חשבון ולקבל מימון, עליכם להיות סבלניים ולהבין שעקרונית הבנק רוצה לתת לכם את הכסף שביקשתם ומעוניין שתהיו לקוחותיו. אבל לפני כן הוא מעוניין להכיר אתכם ואת עסקכם וזאת כדי להיות משוכנע שתוכלו להחזיר את הכסף שילווה לכם ותוכלו לעמוד במסגרת האשראי שיעמיד לרשותכם. הבנק רוצה לקבל את כספו בחזרה - הבנק כמו כל ספק אחר מעוניין לקבל תשלום עבור הסחורה שהוא מוכר והוא רוצה להיות בטוח עד כמה שניתן, שאת הכסף שהלווה לכם בכל צורה שהיא הוא יקבל חזרה בתוספת הרבית שהוסכם עליה. הבנק מרוויח הכי הרבה מלקוח טוב שמנצל את האשראי - הבנק מעוניין שתנצלו את מסגרת האשראי שהעמיד לרשותכם, מכיוון שהוא גובה עליה את הרבית הגבוהה ביותר לעומת האשראי בצורת הלוואות. תזרים מזומנים - עסק יכול ליפול על תזרים מזומנים, למרות שהוא רווחי. הבנק מתייחס בצורה חיובית ללקוחות שמנהלים תזרים מזומנים. מבחינתו, ניהול תזרים מזומנים מוכיח שיש לאותו לקוח שליטה על הכסף שנכנס ויוצא והוא מסוגל לדעת מתי יהיה מצבו הכספי טוב ומתי הוא זקוק לקנות מהבנק כסף. הבנק ישמח למכור לו כסף כי הוא מהווה סיכון נמוך והכסף יוחזר. ככלל ישנם הרבה עסקים רווחיים שמצב תזרים המזומנים שלהם הוא שלילי, מכיוון שאינם מנהלים תזרים מזומנים מעודכן. במקרים הללו הבנק ימנע מלמכור להם כסף. קבלת לקוח חדש לבנק לקוחות באים בד"כ לסניף בנק שמכיר אותם, או עם המלצות מלקוח אחר - במידה והנכם מעוניינים לפתוח חשבון בנק נוסף או לעבור לסניף אחר מכל סיבה שהיא, מומלץ להגיע בהמלצת לקוח טוב של אותו בנק. זה יעזור לשבור את הקרח ולקבלת יחס אוהד מפקיד הבנק שיושב מולכם.
רושם בשיחת פתיחה - בבואכם לפגישה ראשונה עם פקיד/מנהל אשראי/מנהל בנק, חשוב שתספרו על עצמכם ועל העסק שלכם. מומלץ להגיע בלבוש מכובד אך לא להגזים.
מאגרי מידע פומביים, ובתשלום. (בנק ישראל, רשם החברות, אינטרנט, BDI, דן אנד ברדסטריט) - חשוב מאוד להציג תמונה אמיתית ושקופה של מצבכם ומצב העסק שלכם, יש להניח כי בתום הפגישה הבנק יאמת את מה שסיפרתם לו דרך מאגרים שהוזכרו לעיל. מיותר לציין כי במידה ויש סתירות בין מה שסיפרתם לו לבין המידע המוצג בפניו, "שרפתם" את עצמכם והבנק ידחה את בקשתכם להיות לקוח שלו. אינפורמציה בנקאית. (מחויב בהסכמה) - במידה ואתם מעוניינים לפתוח חשבון בסניף חדש, הפקיד יבקש מכם אישור לקבל נתונים ומידע עליכם מהסניף בו מתנהל חשבונכם. זאת על מנת לאמת את הנתונים שמסרתם לו ולקבל חוות דעת. דוחות כספיים. (מבוקרים + בוחן + מע"מ) - במידה ואתם חברה בע"מ יבקש הפקיד בסניף דוחות כספיים מבוקרים על ידי רואה חשבון. אם אתם עצמאים, יבקש לראות דוחות רווח והפסד כדי לאמת ולבחון את מה שסיפרתם לו על הפעילות בעסק שלכם. תזכרו כי הדוחות הכספיים אצל חברה, ודו"ח רווח והפסד אצל עצמאים מהווה כרטיס הביקור שלכם. ביקור פיזי במקום העסק - כחלק מנוהל, מבקר פקיד הבנק בעסק שלכם כדי להתרשם בעצמו ולהכיר אותו. טיפים לעבודה עם הבנק להציג את העסק באופן מובן ובהיר כולל מעקב תזרים מזומנים. להציג באופן ברור את מטרת האשראי המבוקש. לבקש את כל האשראי שהעסק צריך לשנה הקרובה. איזה בטחונות רוצים להציע לבנק. כשעוברים בנק, לא להשמיץ בנקים מתחרים. ערבות אישית. הבנק מחפש עסקים ולא חוגים חברתיים. בעסק חדש, אין דו"חות, לפחות שתהיה תוכנית עסקית מסודרת. עבודה עם מספר בנקים - תחרות ופיזור סיכון. יוסי ברון הוא יועץ ומאמן עסקי. ואלור יישומים ניהוליים בע"מ
מאת זאב הרשקוביץ ואבי קרעין
חיי היום-יום בחברות קטנות ובינוניות, מושפעים רבות מההתנהלות הפיננסית. הדאגה והריצה אחרי תזרים המזומנים, העמידה במסגרות והצורך לנווט בין הלקוחות לבין הספקים והעובדים, גורמים לטרדה רבה.
מרבית בעלי העסקים הקטנים והבינוניים אינם פעילים אקטיבית בהתנהלותם עם בנקים, אלא מתנהלים מול הבנק בעיקר בהתאם לתכתיבי הבנקאי. התנהלות זו שגויה. בניהול נכון של היחסים, יש לסמנכ"ל/מנהל הכספים בחברה יכולת השפעה משמעותית על אופן התנהלותו של הבנק ושל הבנקאי. איך בוחרים סניף בנק הכימיה בין נציגי הסניף לבין החברה מהותית. כשם שתעדיפו לעשות עסקים עם אנשים נעימים מחד, אך מקצועיים מאידך, חשוב מאד שהבנקאי יהיה דמות שתרצו לעבוד איתה ושתתרשמו שהוא מקצוען בתחום התמחותו. לא כולם יודעים להעריך נכון מקצועיות של בנקאי. על כן רצוי מאד לבחור בנק וסניף בעקבות המלצה של מנהל כספים בעסק דומה. ההמלצה תחזק את התחושה האישית כי ההחלטה נכונה ותתחיל את מערכת היחסים מצד הבנקאי ברגל ימין, זאת בשל העובדה כי קיבל המלצה מלקוח ותיק. הבחירה במיקום הגיאוגרפי חשובה אך לא תמיד, בעיקר בעידן האינטרנט. יש לבחור סניף המתאים לגודל העסק וסוג העסק. ככל שהעסק גדול יותר, יש להתמקד בבחירת סניפים עסקיים אשר בהם למנהל הסניף סמכות החלטה אישית גבוהה יותר וכנ"ל לכל המדרג מתחתיו. יחד עם זאת, לא רצוי לרוץ למרכזי העסקים או אשכולות העסקים, מאחר ועסק קטן יטבע בים העסקים הגדולים במרדף אחר תשומת לב הבנקאי. היזהרו מכוחו של הרגל למרות שצברתם רקורד חיובי והבנק יהיה גמיש יותר כלפיכם, הרי ששכרכם יצא בהפסדכם. זאת בשל העובדה כי הבנק מחתים אתכם על ערבות אישית בעת פתיחת החשבון העסקי. לכן כספכם הפרטי מצוי בסיכון גבוה יותר במקרה של כישלון עסקי. סיבה נוספת הינה מיקוד הסניף שלרוב יהיה שונה בפן האישי ולא יתאים להתנהלות עסקית. תנו למנהל הכספים שלכם לנהל משא ומתן על תנאי הריבית והעמלות ולבדוק לאיזו תקופה ניתנות ההטבות, איך הן מתחדשות וכיוצא בכך. נסו לחזות את כלל הצרכים של העסק מהבנק מתוך ראייה של שלוש שנים קדימה ותבחנו האם הסניף מסוגל לתת מענה טוב לצרכים אלו - סחר בינלאומי, השקעות, מט"ח ועוד. שיקולי הבנקאי במתן אשראי כלל בסיס הוא שהבנק ישאף שהכסף שיוצא ממנו ללקוחות, יחזור אליו במלואו בתוספת ריבית. התנהלות הבנקאי תצא מעמדה זו ותשפיע על כלל הפרמטרים הנבחנים. בשלב הראשון, הבנקאי ירצה לדעת מה טיב הלקוח, מה "השם" שייצר לעצמו הלקוח בשוק כפרט וכחברה, ולכן יבחן את ההתנהלות הפיננסית (החזרות שיקים, מוגבלות וכו') וייעזר בחברות דירוג. לאחר מכן הוא ינסה לתהות על היכולת הניהולית של החברה. נתון זה קריטי ומצביע לבנקאי מה צפוי לו בעתיד מהעסק. הבנקאי ירצה לדעת האם ההלוואה הינה לצורך מימון הון חוזר או לצורך השקעה. לכן רצוי שאנשי הכספים בחברה כדוגמת מנהל הכספים או החשב, יציגו את הצורך באשראי לבנקאי באופן מסודר. בנוסף, ירצה לדעת הבנקאי מה חלקך בהשקעה. במקרה של אשראי לצורך מימון הון חוזר, יש לחשוף בפניו מהם תנאי התשלום ללקוחות ולספקים הנהוגים בחברה, על מנת שיבין את הסכום הנדרש לצורך מתן מענה למימון ההון החוזר. הבנקאי ייבחן גם מהו ההון העצמי של החברה. ככל שהיחס בין הון עצמי להלוואות גבוה יותר, הרי שגובר הביטחון בחברה ולכן יטה הבנקאי לתת אשראי גבוה יותר ובתנאים טובים יותר. מומלץ להכין תוכנית עסקית פיננסית מקצועית, שתסייע לבנקאי לפזר את הערפל ולבחון את התחזית העתידית. התנהלות בנושא בטחונות יש למזער ככל הניתן את גובה הביטחונות המבוקש ואת טיב הביטחונות, על מנת להבטיח יכולת לספק בטחונות נוספים בעתיד עם הגידול בצורך באשראים נוספים. חשוב לדעת כי לבנקאי יש סמכות לתת מסגרת אשראי עד גובה מסוים ללא צורך בביטחונות (מלבד הערבות האישית) או בלשון הבנקאי - לתת "סולו". אל תתנו לבנק שעבוד שוטף (שעבוד על כלל נכסי החברה, להבדיל משעבוד ספציפי) אלא אם אין ברירה. זאת מאחר וקשה להסירו, והוא מגביל בפעילות פיננסית מול בנקים וגורמים אחרים. למרות שלבנקאי חשובים הביטחונות, לאחרונה הולכת ומתרחבת הגישה האומרת שהבנקאי מתעניין יותר בכושר ההחזר של העסק ופחות בביטחונות. שקיפות שקיפות הינה מילת מפתח בהתנהלות מול הבנק. אם היחסים שלכם עם הבנקאי יתנהלו בשקיפות מלאה - תשתפו אותו ואל תפתיעו אותו, הרי מרבית הסיכויים שתזכו לשיתוף פעולה מהצד השני. בנקאים אינם אוהבים הפתעות. בקשו ממנהל הכספים שיכין עבורכם דו"ח תזרים מזומנים עתידי והתריעו זמן רב ככל הניתן לפני נקודות בהן תצטרכו אשראי נוסף. התנהלות מקצועית בעיני הבנקאי כאשר מתחילים לעבוד עם בנק, רצוי להגיש תוכנית עסקית פיננסית שחוזה את תוצאותיה הפיננסיות של החברה למספר שנים קדימה. בנו תוכנית עסקית שאתם מאמינים בה ורק אל תנסו לייפות אותה. אם הבנק דורש דוחות כאלו ואחרים מדי תקופה, הציגו את הדוחות בזמן - לבנקאי זיכרון ארוך והכל נרשם. קביעת מסגרת אשראי לפני בקשה של מסגרת אשראי, יש לבחון מהו הגובה הרצוי של המסגרת. כדאי לקחת בחשבון את הפעילות השוטפת של העסק וגם את ה"פיקים" במהלך החודש ולנסות לחזות את הצרכים הצפויים לשנה קדימה לפחות. רוב הבנקאים, אינם אוהבים שמבקשים מהם מסגרת אשראי מסוימת, וזמן קצר לאחר מכן מבקשים להגדילה וחוזר חלילה. מצב כזה מוכיח כי העסק אינו נמצא בשליטה. עשו כל שניתן על מנת לא לחתום על ערבות אישית בלתי מוגבלת בסכום. אין כל סיבה לחתום על סכום העולה משמעותית מעבר לסכום המסגרת. זאב הרשקוביץ ואבי קרעין הם חונכים ויועצים עסקיים ומנהלי חברת ניהול נטו
מאת יאן קליימן
הבנקים לא נחים רגע ומציעים לכולנו לעזוב את הבנק שלנו ולקבל תנאים טובים בבנק אחר, רגע לפני שאתם מתפתים ועוברים, הנה כמה עצות.
הבנקים מציעים לעיתים הטבות ומבצעים לפותחי חשבונות חדשים, מומלץ לבדוק טרם פתיחת החשבון אם הבנק מציע הטבות כגון : הלוואות בריביות מועדפות, פטור מעמלות ועוד. עמלות בדקו אילו עמלות נגבות עבור ניהול החשבון. במידה והבנק מציע מספר מסלולים בחרו את הזול ואת המתאים ביותר לצרכיכם. זכרו ניתן להתמקח הן על גובה והן על סוגי העמלות הנגבות. הגדרת מסגרת אשראי חשוב להגדיר את מסגרת האשראי מראש ולקחת בחשבון גם התחייבות עתידיות. הקפידו לא לחרוג מן המסגרת. ריביות סכמו עם הבנק מהו גובה הריבית שיגבה עבור יתרות חובה (גם כאן ניתן להתמקח). סכמו מראש ובכתב את גובה הריביות החריגות מגובה האשראי. מחיר אמצעי התשלום חשוב לבדוק אילו אמצעי תשלום מוכן הבנק לספק (כרטיסי אשראי פנקס צ'קים וכו') ומה עלויות אמצעי תשלום אלה. גם כאן אפשר להתמקח. ערבים לחשבון לעיתים, מבקש הבנק מבעל החשבון להמציא ערבים להבטחת התחייבות בעל החשבון לבנק. זכרו כי ערב כבעל החשבון הוא, ובכפוף להוראות הדין בעניין הוא עשוי לחוב במלוא חובות בעל החשבון לבנק, כאילו היה הוא עצמו בעל החשבון. לכן יש לתת תשומת לב מירבית להוראות האמורות בטפסי פתיחת החשבון, בקשר עם חובות הערבים. מען להמצאת דברי דואר בכל פתיחת חשבון, דורש הבנק כתובת אחת של בעלי החשבון לצורך העברת הודעות. הבנק אף מציין, כי כל הודעה בדואר רגיל שתישלח לכתובת, תיחשב כאילו נתקבלה ע"י הלקוח. לכן, חשוב לדעת כי שינוי כתובת מבלי להודיע לבנק , או אפילו אי נטילת הדואר מתיבת הדואר מכל סיבה, אינה פוטרת את הלקוח. חשבון משותף לעיתים החשבון המשותף למספר אנשים כמו בני זוג או שותפים עסקיים, ומבחינת הבנק גם אחריותם לחשבון משותפת. המשמעות שכל אחד מבעלי החשבון יכול להידרש לשלם את מלוא חובות החשבון. בחשבונות עסקיים קיימים גם מורשי חתימה הרשאים לפעול בחשבון בשם בעלי החשבון. היו תמיד ערים לסמכויות המוענקות למורשי החתימה בחשבונכם בהתאם למסמכי הבנק שימוש במוקדים טלפונים הבנקים מציעים ערוצי תקשורת מגוונים, כגון מתן הוראות באמצעות מוקדים טלפוניים, פקס ואינטרנט. השימוש בערוצי התקשורת האלו יכול לחסוך מזמן יקר של עמידה בתורים, ואף להפחית את העמלות המשולמות לבנק. אל תשכחו לקחת העתק מכל מסמך חתמתם על טפסי פתיחת חשבון הבנק- זכרו: מדובר בחוזה לכל דבר קבלו העתק מהחוזה על כל תנאיו, כפי שסוכם עימכם, ובכתב אל תסמכו על הבטחות בעל פה.
יאן קליימן הוא מנכ"ל חברת ניהול ובקרה פיננסי בע"מ
מאת אמיר כבירי
חוק העמלות החדש שנכנס לתוקף בחודש יולי 2008 הביא לשינויים משמעותיים במבנה ובהיקף העמלות המשולמות על ידי העסק.
חלק מהפעולות אותן מבצע העסק על בסיס יומיומי התייקרו משמעותית וחלקן הוזל. כך למשל, עסק אשר נהג להפקיד המחאות למשמרת או לממן את פעילותו באמצעות ניכיון המחאות או הלוואות לזמן קצר, עשוי למצוא כי פעולות אלו התייקרו עבורו משמעותית. כמו כן ייתכן כי הנחות מהן נהנה העסק בוטלו על ידי הבנק עם המעבר למבנה העמלות החדש.
העמלות מתחלקות כיום לשתי קבוצות עיקריות: פעולות בערוץ ישיר (הזולות יותר) ופעולות מול פקיד (היקרות יותר). עסקים אשר נהגו לפעול ישירות מול פקיד צריכים לבחון את האפשרות להעביר פעולות לערוצים ישירים על מנת לחסוך בעלויות. כמו כן - חלו שינויים משמעותיים בעמלות אשראי, מידע, סחר חוץ ועוד. היכולת לחסוך בעמלות הבנק תלויה במספר גורמים אשר העיקריים שבהם הנם יכולת מו"מ מול הבנק וגמישות במעבר לבנק אחר, במידת הצורך. היכרות טובה עם החלופות השונות לביצוע פעילות בנקאית, גם במסגרת אותו חשבון בנק ומודעות גבוהה לנושא.
המלצות לנתח לעומק את צרכי העסק ואת דפוסי השימוש שלו בשירותים בנקאיים, בכלים מקצועיים, על מנת להגיע לאופטימיזציה של העמלות המשולמות לבנק. ליזום שינויים בדפוסי השימוש כך שיתאימו לצרכי העסק ובעלויות הנמוכות ביותר. לבדוק מחדש את תעריפי העמלות על פיהם מחויב העסק. ניתן וכדאי, כמובן, לנהל משא ומתן ענייני עם הבנק על גובה העמלות ועל הנחות. בנוסף, מומלץ לנצל את ההזדמנות ולבחון מחדש את צרכי המימון של העסק מול יכולותיו הפיננסיות. זה הזמן לבצע את השינויים הנדרשים במבנה מימון העסק, במטרה להוזיל את עלויות המימון. התייחסות להמלצות אלו עשויה לחסוך לעסק עד אלפי ש"ח בשנה. אמיר כבירי הוא יועץ עסקי וכלכלי |
חיי הזוגיות עם הבנק
הצד שלכם, הצד שלו
לחיות עם הבנק באושר ועושר 
טיפים לפתיחת חשבון 
על חוק העמלות החדש
להקים עסק - מחלום למציאות
"קורס יזמות עסקית הקמה וניהול עסק"
הפתיחה: 26 באוקטובר 2008
בקורס תקבל מידע וכלים יישומיים שיסייעו לך:
¨ לבדוק את הרעיון העסקי שלך
¨ להקים עסק מצליח ולהימנע מטעויות
¨ להגיע ללקוחות חדשים ולשמור על הקיימים
¨ לנהל את הכספים בעסק שלך באופן רווחי ויעיל
¨ לנהל תהליך מכירה מוצלח
¨ ל"חשוב עסקים" ועוד
בין הנושאים:
"פתוח לעסקים?" - שכיר, עצמאי ומה שביניהם
"לעולם בעקבות השוק" – שיווק העסק
היבטים משפטיים של העסק
"מיסים ונפלאות" – רשויות המס והעסק
"הכסף והעסק"- הניהול הפיננסי
"לצחוק כל הדרך אל הבנק"- עבודה עם ומול הבנק
"מכירה מעבר לפינה" – טכניקות בניהול תהליך מכירה מוצלח
"מאחורי כל עסק מצליח – התכנית העסקית"
10 מפגשים (40 שעות) של למידה מעשית
קהל יעד: יזמים ובעלי עסקים בראשית דרכם
מחיר מסובסד: 850 ש"ח
מכירה ללא הפסקה
קורס מעשי לפיתוח מיומנויות מכירה
הפתיחה: 27 באוקטובר 2008
7 מפגשים (28 שעות) של למידה אינטנסיבית ומעשית.
בין הנושאים:
"אם לא תקנו אותי – לא תקנו ממני" – תקשורת מילולית ובלתי מילולית
"שאלה של הקשבה" - יצירת כימיה עם הלקוח
"איתור צרכי הלקוח ככלי להגדלת המכירות"
"מה יוצא לי מזה?" – הצגה אפקטיבית ונכונה של המוצר
התנגדויות הלקוח כמנוף למכירות
"סגירת העסקה" – טכניקות לסגירת עסקה מוצלחת
קהל יעד: בעלי עסקים, מנהלי שיווק ומכירות, אנשי מכירות ובעלי מקצועות חופשיים!
מחיר מסובסד: 630 ש"ח